Les 2 choses qui vous empêchent de prendre votre retraite 5 ou 10 ans plus tôt

Dénominateur commun n°2 : Les habitudes de dépenses 

Je suppose qu’il vous est déjà arrivé de retirer 50 € au distributeur de billet et de retrouver votre porte monnaie vide quelques jours ou quelques heures après ? Mais vous êtes vous vraiment demandé où allait cet argent ? A-t-il été utilisé correctement ou dépensé inutilement ou même quelquefois gâché ? 

Pour comprendre où je veux en venir je vais vous raconter l’histoire de la famille « Dupont » que j’ai eu l’occasion de conseiller. Sophie et Vincent (31 et 33 ans) sont mariés et perçoivent un revenu annuel combiné de 60 000€. Malgré qu’ils n’ont pas l’impression de dépenser avec extravagance, ils sont préoccupés par le fait qu’ils n’arrivaient pas à économiser : « Nous ne conduisons pas de grosses voitures, nous ne prenons pas de grandes vacances, nos enfants ne sont pas accrocs aux marques, et pourtant nous n’avons jamais un sou devant nous ». 

Inutile de vous dire que les Dupont ne savaient pas où passait leur argent ni comment il était dépensé. En analysant leurs habitudes de dépenses quotidiennes voici ce que nous avons découvert. 

Sophie et Vincent travaillent dans le même quartier de Paris (500m l’un de l’autre) et prennent chacun leur voiture pour aller au travail (2 x 5€ d’essence par jour) et payent le parking pour éviter les contraventions (2 x 7€). En arrivant au travail chacun d’entre eux achète le journal à (2x 1€), un café (2 x 1,5€) et un croissant (2 x 1€). A midi chacun d’eux déjeune au restaurant (2x10€) et achète une barre chocolatée (2 x 1,5€) pour la pause de l’après midi. Sans oublier le paquet de cigarette quotidien (2 x 5€). 

Sans savoir ou regarder ce que l’autre faisait dans la journée les Dupont dépensaient à eux 2:

Soit un total de 64€ par jour ou 1344€ pour 21 jours de travail par mois ou encore 16128€ par an, soit 27% de leurs revenus ! Et ils s’étonnaient de ne pas pouvoir investir leur argent ou prendre de vraies vacances ?

Attendez ce n’est pas fini. Les Dupont sont imposés à hauteur de 20% de leurs revenus. Cela veut dire que lorsqu’ils dépensent 64€ par jour, en réalité ils doivent en gagner 80€. Au final ce n’est pas 27% de leurs ressources qu’ils dépensent sans réfléchir mais plus de 33% !

Bien sûr tout n’est pas compressible, mais en réfléchissant un peu il serait assez facile de couper en 2 leurs dépenses quotidiennes. Par exemple ils pourraient ne prendre qu’une seule voiture (celle qui consomme le moins) puisqu’ils travaillent dans le même quartier. Ils économiseraient ainsi sur l’essence, le parking et le journal qu’ils achètent chacun de leur coté (13€ par jour ou 3276€ par an). Et en s’apercevant qu’en arrêtant de fumer ils économiseront 3600€ par an (vu comme cela c’est plus motivant), ils trouveront peut être également d’autres solutions pour économiser encore 10€ sur le reste de leurs dépenses quotidiennes. Exemple : pourquoi ne pas acheter une cafetière à plusieurs, avec les collègues de bureau, plutôt que d’enrichir la machine à café, ou encore ne manger qu’une fois sur 2 au restaurant le midi.

Au final, en réfléchissant  à leurs dépenses ils ont la possibilité d’économiser environ 30€ par jour, soit pratiquement 8000€ par an (de quoi acheter 3 appartements. Voir page 56 de TOUT LE MONDE MERITE D’ETRE RICHE). Est-ce que cela va changer leur vie (en moins bien) ? NON. Est-ce qu’ils vont améliorer leur vie ? Probablement. Tout d’abord ils pourront utiliser une partie de cet argent pour se faire plaisir et partir un peu plus en vacances. Ensuite ils pourront investir une partie de cet argent pour leur avenir en vue de consolider leurs revenus pour leur retraite. 

Le cas exposé ici est loin d’être caricatural car nous gâchons tous plus ou moins un peu d’argent parce que nous n’y faisons pas attention. Les Dupont dépensaient pratiquement 15% de leur revenu annuel pour rien. Juste parce qu’ils n’avaient jamais réfléchi à la façon dont ils le dépensaient et surtout parce qu’ils le faisaient par habitude sans jamais se poser de questions. La première chose à faire est donc d’identifier vos habitudes de dépenses pour récupérer l’argent mal utilisé. Si vous ne le faites pas, vous ne saurez jamais ce que vous devez faire pour corriger vos habitudes. Et si vous vous apercevez que vous le gâchez bêtement vous arrêterez plus rapidement de le dilapider et l’utiliserez pour votre avenir et/ou vous faire plaisir. C’est là que vous trouverez la clé de votre futur financier

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