Les 2 choses qui vous empêchent de prendre votre retraite 5 ou 10 ans plus tôt
Après avoir parlé avec des dizaines de personnes, de leur argent, de
leurs croyances et de leurs problèmes financiers, bref de la façon dont
ils utilisent leur argent, j’ai trouvé 2 dénominateurs communs qui les
empêchent ou qui les ont empêchés de s’enrichir avant qu’ils ne prennent
conscience de leurs véritables potentiels et possibilités.
Dénominateur commun n°1 : PROCRASTINATION
Je n’insisterai jamais
assez sur le fait que le meilleur moment pour commencer à s’enrichir
c’est : MAINTENANT. Car si vous cédez constamment aux sirènes de la
procrastination, c'est-à-dire que vous remettrez toujours à demain ce
que vous devez faire aujourd’hui, vous vous retrouverez à la retraite
sans avoir amassé (ou très peu) de richesses pour votre avenir.
Bien sûr il est assez
facile de comprendre pourquoi vous reportez toujours au lendemain, car
qui a vraiment le temps de tout faire ? Vous avez déjà assez de
contraintes et d’échéances à respecter et vous n’en voulez pas d’autres.
Vous devez arriver au travail à l’heure, vous devez payer vos factures à
l’heure, vous devez emmener votre fils au foot, votre fille à son cours
de danse et/ou aider votre conjoint à préparer le repas des invités qui
viennent ce soir. Avec toutes les contraintes que vous vivez au
quotidien, vous n’avez pas besoin de vous préoccuper de quelque chose
qui ne vous affectera pas avant 20 ans. De plus ce n’est pas grave,
parce que êtes jeune et vous avez encore beaucoup de temps devant vous.
Vous êtes d’accord avec moi ?
Et bien vous
avez tort à 100%, et vous finirez par le payer très cher ! Une
étude récente montre (voir vidéo France2) que seulement 16% des
gens savent exactement ce qu’ils toucheront à la retraite. Les
84% restants sachant intuitivement qu’ils n’auront jamais une
retraite égale à leur ancien salaire. Pour être précis un cadre
supérieur touchera 39% de son ancien salaire, un cadre moyen
44%, un employé 60% et un ouvrier 63%.
Voir vidéo France 2
Malgré cela, peu de
personnes font quelque chose pour s’enrichir et assurer leur avenir. En
fait, lorsque j’en parle autour de moi ce que j’entends ce sont toujours
les mêmes excuses :"je n'ai pas le temps", "tu dois avoir les mauvais
chiffres, je ne peux pas croire que le gouvernement puisse se permettre
de faire cela", etc... Et pourtant !
Je vais vous décrire le
comportement type d’une personne qui ne fait rien pour elle : Quand vous
avez 20 ans, vous entendez dire (quelquefois) que vous devez préparer
votre avenir. Mais souvent vous vous dites que vous avez jusqu’à 30 ans
pour vous en occuper et que vous avez le temps.
... Mais c’est à ce
moment que vous vous mariez, que vous achetez une maison, que vous
faites des enfants et que vous dépensez plus que vous ne l’avez jamais
fait ! Qui peut économiser à un moment pareil ? Vous restez conscient du
problème et vous décidez de vous en occuper lorsque vous aurez 40 ans…
… arrivé à la
quarantaine vous gagnez plus d’argent, mais vos enfants ont grandis et
commencent leurs études supérieures. En plus de cela, vos augmentations
de salaire sont moins importantes et ne progressent plus aussi vite
qu’avant. Mais ce n’est pas un problème, parce ce que vos plus grosses
dépenses auront été faites lorsque vous aurez 50 ans ce qui vous
permettra de consacrer un peu plus d'argent pour vous…
… à 50 ans vos enfants
se marient et ont besoin d’un coup de pouce financier pour s’installer.
Vos parents ont aussi besoin d’aide aussi parce qu’ils commencent à
vieillir. Vos revenus stagnent depuis quelques années, et vous vous
dites que le seul moyen d’avoir une augmentation et une promotion est
d’attendre que quelqu’un parte à la retraite. Vous vous rendez compte
aussi que le coût de la vie n’a jamais été aussi élevé, et vous décidez
d’attendre et de retarder le plus possible le départ à la retraite…
… et vous arrivez à 65
ans, et vous vous lamentez sur vos petites économies, en regrettant de
n’avoir rien fait ne serait ce que 10 ans plus tôt !
Caricatural ? Pourtant
cela arrive TOUS les jours à des milliers de personnes. Bien sûr
ils ne le crient pas sur les toits, et certains ne s’en rendent même pas
compte. C’est aussi pour cette raison qu’ils ne transmettent pas leur
expérience, car cela serait une façon pour eux de reconnaître leur
erreur.
Si vous êtes d’accord
avec ce que je viens de vous énoncer ou si vous vous reconnaissez dans
ce scénario (ou seulement une partie) vous avez compris qu’il n’y a pas
un moment idéal à attendre pour commencer à s’enrichir et que si vous
passez votre temps à vous trouvez des excuses, la procrastination causera votre ruine financière plus efficacement que
vous ne pouvez l’imaginer.
Je suis certain que
quelques uns d’entre vous diront que c’est inéluctable et que notre
système de retraite est ainsi fait et que nous ne pouvons rien y
changer. Si c’est ce que vous croyez, lisez la suite :
Le coût de la
procrastination :
Voici ce que vous coûte
votre inaction. Si vous avez 20 ans, et que vous voulez avoir 200 000€ à
60 ans, vous devez investir aujourd’hui et en une seule fois 4 017€
(sans prendre en compte les taxes et en prenant un rendement annuel de
10%). A 30 ans vous devrez investir 11 461€, à 40 ans vous aurez besoin
de 29 727€, et à 50 ans vous devrez investir 77 546€, soit 19 fois plus
que vos cadets âgés de 20 ans. Voilà le coût de votre inaction et comme
vous le voyez ce n’est pas l’argent qui fait que les gens réussissent
financièrement, c’est le temps.
Le coût de la
procrastination peut être aussi démontré en calculant la somme que vous
devrez investir chaque mois. Ainsi à 20 ans vous aurez besoin
d’économiser et d’investir 31€ par mois (soit 1€ par jour !) toujours
pour atteindre 200 000€, à 30 ans il vous faudra 83€/mois (2,7€ par
jour), à 40 ans 237€ (8€ par jour) et à 50 ans vous aurez besoin de
817€/mois. A votre avis pour qui est ce le plus facile ? Et pensez vous
vraiment que vous êtes incapable de garder quelques Euros par jour pour
vous ?
Rassurez vous, même si
avez plus de 40 ans il n’est trop tard pour vous. Il vous suffit juste
d’apprendre à rattraper le temps perdu en plaçant votre argent pour
qu'il vous rapporte plus de 10% par an.
Ensuite vous
allez me dire qu’il est difficile de placer son argent à 10% par
an lorsque votre banquier vous offre à peine 5%. Encore une fois
détrompez vous. Seuls ceux qui ne savent pas ce qu’ils doivent
faire ne risquent pas de le faire. Et ceux qui pensent fermement
que c’est impossible (encore un alibi pour ne rien faire) ne
feront rien. Si vous avez lu TOUT LE MONDE MERITE D’ETRE
RICHE vous connaissez déjà au moins 2 façons d’obtenir des
rendements importants pour votre argent (l’un avec l’immobilier,
l’autre avec la bourse).
Et si vous êtes
gourmands ou que vous souhaitez prendre votre retraite 10 ans plus tôt,
laissez moi vous posez une question : dans les exemples précédents j’ai
supposé que vous placiez votre argent à 10% par an. Maintenant avez-vous
une idée de combien vous pourriez obtenir si vous placiez votre argent
non plus à 10% mais à 15% ? Voici la réponse : en démarrant à 30 ans et
en investissant 200€ par mois à 50 ans vous obtiendrez 327 916€ et plus
de 500 000€ si vous attendez 3 ans de plus. Tout cela avec 6,5€ par jour
et sans compter que vos revenus augmenteront ce qui aura pour effet de
réduire l’effort au fil du temps.
Maintenant vous allez
me dire : C’est bien beau tout cela, mais moi je n’ai pas 200€ à
investir par mois. Encore un fois détrompez vous. Vous êtes beaucoup
plus riche que vous ne le pensez. Dans la seconde partie de cet article
je vous dirai comment faire pour trouver ces 200€. Mais avant cela je
voudrais tirer quelques conclusions de cet article :
Si vous aimez vos
enfants apprenez leur à épargner et investir le plus tôt possible.
Nous seulement vous leurs rendrez un énorme service, mais vous
faciliterez également votre enrichissement puisqu'ils ne seront plus
une charge pour vous lorsqu'ils seront adultes.
Quelle que soit la
somme, quel que soit le rendement (5%, 10 ou 15%), même si vous avez
plus de 40 ans, investissez le plus tôt possible au moins 10% de
votre salaire. Nous vivons toujours plus vieux et nous sommes jeunes
de plus en plus tard. Vous aurez donc de multiples occasions de
profiter de votre argent.
